百融云创：大数据+AI赋能 普惠金融机构数字化变革提速

　　今年是《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》的收官之年，也是脱贫攻坚的决胜之年。在近日举行的第六届中国普惠金融国际论坛上，专家表示，经过数年发展，我国普惠金融体系更加健全，覆盖面持续扩大，产品和服务手段多样化。特别是在新冠疫情冲击全球的环境下，中国经济社会活动中所表现出来的非接触、不间断、高效率的数字普惠金融在抗疫情、助小微、稳经济等方面发挥着十分重要的作用。

　　会上，《中国普惠金融创新报告(2020)》同步发布。报告认为，当前我国普惠金融发展呈现出四个特点：一是银行保险机构是普惠金融发展的主力军;二是数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流;三是非银行金融机构积极践行普惠金融战略;四是在发展普惠金融过程中越来越重视金融消费者权益保护。

　　与此同时，报告也指出，尽管我国的普惠金融发展取得显著进步，但也必须清醒的看到，当前中小企业融资难、融资贵等痛点难点依然存在，解决这些问题将是下一步发展普惠金融、深化改革的重点。

　　业内人士则认为，普惠金融要深化改革，关键在于提升普惠金融从业机构的数字化能力，通过“练内功”和“借外力”相结合的方式，加强金融科技布局，推进线上线下渠道一体化，加快数字技术从营销获客向风险管理、流程管理、生态运营等核心环节渗透，开发更多价格合理、便捷安全、商业可持续的数字普惠金融产品。

　　在助力金融数字化转型的实践过程中，百融云创通过人工智能、大数据等技术的应用，协助银行、保险、消费金融等普惠金融从业机构实现营销、风控、运营等业务板块完成数字化转型升级，成为金融科技助力普惠金融发展的典型案例。

　　赋能传统金融机构风控升级

　　在银行等传统金融机构的数字化转型中，小微业务往往是突破口。小微企业融资难，究其缘由，在于小微企业风控难，银行利用传统技术难以准确判断风险，故不敢给小微企业放贷。由此，金融科技对银行风险管理的重要价值日益显现，基于AI技术的智能风控升级正在成为助力普惠金融从业机构破解小微融资“瓶颈”的关键抓手。

　　百融云创正是这样一家专注数据、算法帮助金融机构有效评估中小企业信用，精准识别和预测中小微企业风险的科技企业。依托在大数据和数据分析领域的技术优势，百融云创可以为银行等金融机构提供全生命周期的智能风控和基于KYC的精准营销解决方案，实现前端营销获客、贷前反欺诈、贷中实时动态预警、贷后有效触达全流程服务，帮助金融机构逐步实现业务模式由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。

　　在贷前，百融云创通过身份信息核查、借贷意向、恶意欺诈风险识别、团伙欺诈排查，借助多维度、全方位的数据和算法模型，可以帮助金融机构提升信用评估建模能力，优化贷前审批流程;在贷中，百融云创利用贷款客户的历史数据和行为特征等制定贷中行为评分模型，对客户划分风险等级，可以帮助金融机构实行不同的贷中风险管控措施;在贷后，百融云创对逾期客户进行全方位画像，给出相应的客户评分，帮助金融机构根据还款可能性对逾期客户进行分层管理。

　　此外，百融云创利用语音识别、语义理解、语音合成、对话管理等技术，自主研发了智能语音机器人“百小融”，可以实现自动外呼，准确听懂客户的回答，对下一步进行智能判断，并实现复杂的多轮对话。目前，“百小融”可根据借款人状态的不同，帮助金融机构代替人工完成产品营销、还款提醒、放款告知等，交互式提醒，体验真实，在降低成本的同时极大提高了金融服务利率。

　　“解决小微企业融资难、融资贵的核心还是技术问题”，百融云创相关负责人表示，以AI技术提升风控效能的同时，百融云创还通过构建“产业+科技+金融”供应链金融模式，架起普惠金融供需双方的桥梁，把资产、资金进行有效地连接。

　　助力提升小微企业信用水平

　　小微企业融资难，另一个重要原因在于银企之间信息不对称。业内人士表示，深化普惠金融改革，解决小微企业融资结构性问题迫切需要征信技术的创新。当前，各级政府部门正在积极牵头建立中小微企业信用服务平台。百融云创也在积极探索共建“政府+科技+金融”的生态链，创新小微企业信用服务模式。

　　目前，百融云创与相关政府部门通力协作，积极承建多个信用服务平台，充分发挥多年来在赋能金融信贷业务及智能风控引擎设计、研发等方面的优势，提升平台中小微企业信用水平，有效解决银企双方之间信息不对称的问题。

　　值得一提的是，在2018年6月国家发改委牵头成立的“守信激励创新产品与服务”联盟中，百融云创成为第一批成员。此外，去年9月“信易贷”平台-全国中小企业融资综合信用服务平台正式上线，百融云创也成为首批入驻这一全国性平台的信用服务机构。

　　“信用是可以被计量的，信用也可以通过科技手段被传递和创造。”百融云创上述负责人表示，数字化浪潮之下，金融科技已成为普惠金融机构数字化转型的核心力量之一。未来将根据市场发展的现实需要持续进行产品和技术升级，助力提升小微金融服务质效，践行普惠金融发展。